第一节　　第二节 　　第三节　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　

投保人义务及履行

　　保险合同是双务合同，分析其义务即为对方权利的澄明，而无须另论其权利。

　　一、如实告知义务

　　二、危险增加的通知义务

　　（一）危险增加的通知义务的设置目的与立法现状

　　各国保险法把危险增加的通知义务作为一种法定义务加以规定，但其具体内容却不尽相同。我国现行保险法在第37条用两款加以规定：

　　第1款：在合同的有效期内，保险标的的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。
　　第2款：被保险人未履行前款规定的义务的，因保险标的的危险增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。

　　（二）危险增加通知义务的构成要件

　　1．积极要件。

　　危险增加义务首先须具备危险增加的客观事实，此为积极要件。

　　1）程度要件，危险增加须达致严重超过缔约初的程度，使保险人非增加保险费不足以承保或以何种条件都不能承保。
　　2）时间要件，一指危险增加发生于合同订立之后；二指危险增加事实本身在时间上应具持续性。
　　3）主观要件，在风险评价上要求具有未被评价性。

　　2．消极要件

　　1）为履行道德义务而致危险增加。
　　2）为减轻或避免损害的必要行为。
　　3）保险人所知。
　　4）依通常注意义务，危险增加为保险人应知或无法推委为不知的情形。
　　5）经声明不必通知。

　　（三）危险增加的类型化与危险增加通知义务

　　（四）危险增加通知义务的履行

　　1．义务人通知义务的适当履行。
　　2．义务人履行了通知义务，保险人有增加保险费和解除合同的权利

　　一是义务人及时通知，保险人有增加保险费和解除合同的权利；二是怠于通知，依当然解释，保险人当然可以要求增加保险费和解除合同，并且无论是要求增加保险费还是解除合同，保险人对因危险增加而致保险事故发生皆不负赔偿责任。

　　3．义务人怠于履行通知义务的法律后果

　　三、防险减损的义务

　　（一）防险义务的涵义

　　防险的义务，即为维护保险标的安全，避免危险发生或减少危险发生可能性而为或不为一定行为。

　　（二）防灾减损义务的履行

　　（三）违反防灾减损义务的后果

　　四、保险事故发生的通知义务

　　(一)保险事故发生通知义务的主体

　　根据我国保险法的规定，出险通知义务人是投保人、被保险人及受益人。

　　(二)保险事故发生通知义务的履行时间
　　(三)保险事故发生通知义务的履行方式
　　(四）保险事故发生通知义务的通知内容
　　(五)违反保险事故发生通知义务的后果

　　五、保险事故发生时的施救义务

　　（一）保险事故发生时的施救义务及其立法目的

　　所谓保险事故发生时的施救义务，是指保险合同约定的危险事故发生时，投保人、被保险人除及时通知保险人外，亦应采取积极合理的措施，抢救出险的保险对象，以避免或减少损失。

　　（二）施救费用补偿范围

　　关于施救费用的补偿范围有全部补偿说与不能超过保险金额说。

　　（三）义务人履行施救义务的法律后果

　　若义务人履行施救义务，则产生保险人须承担补偿其施救费用的义务。

　　（四)违反施救义务的法律后果

　　六、提供资料或其他证据的义务

　　保险事故发生之后，通知义务人须在法定或约定期限内将事故的发生通知保险人，保险人在接到通知后应履行保险给付义务。保险人为确定保险事故的发生、发生的原因及给付范围或保全其代位权等所需的资料，应由被保险人或投保人协助提供。

　　七、交付保险费的义务

　　（一）保险费的法律性质

　　在实务中，主要有三种情形：1．保险费约定是保险合同的生效要件；2．保险费交付是合同的生效要件（停止条件）；3．保险费约定是成立要件。

　　（二）交付保费通知与宽限期间

　　（三）保险费怠于给付的法律后果

　　１．怠于给付财产保险合同保险费的法律后果
　　２．怠于给付人身保险合同保险费的法律后果

　　（四）保险费的返还

　　１．保险合同无效。

　　无效的保险合同主要包括以下几种情形：
　　１）我国《保险法》第１２条中规定，“投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。
　　２）投保人恶意投保或保险人恶意承保的保险合同无效。
　　３）财产保险的投保人重复保险、超额保险的，超过保险价值的部分无效。
　　４）保险合同订立时，保险标的危险已经发生或已经消灭的，该合同无效。
　　５）保险合同违反法律、法规的强行性规定或损害社会公共利益的，保险合同无效。

　　２．保险合同解除

　　保险合同解除后，保险人是否应当将已收取的保险费返还，应依保险法的有关条文视情况而定。

　　３．保险合同终止。

　　保险合同终止时，其效力自终止之时起消灭。保险人对于已收取的保险费中属于终止前的既已承担危险，因而无须返还。至于属于终止后的保险费是否应予返还，则应视具体情形而定。

　　４．其他情形下，保险费的返还

　　1）据以确定保险费率的有关情况发生变化，保险标的危险程度明显减少的，除合同另有约定外保险人应当降低保险费，并按日计算退还相应的保险费(我国《保险法》第３８条第１款)。
　　2）保险标的的保险价值明显减少的，除合同另有约定外，保险人应当降低保险费，并按日计算退还相应的保险费(我国《保险法》第３８条第２款)。
　　3）人身保险合同的投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外；此外，投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人(我国《保险法》第５４条)。
　　4）以死广为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，而合同成立未满二年的，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值(《保险法》第65条)
　　5）被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人己交足二年以上保险费的，保险人应当按照保险单退还其现金价值(保险法第６７条)。
　　6）台湾保险法第２６条规定依保险契约所载增加危险之特别情形计算保险费的，自情形消灭时，得请求比例减少保险费，超收之保险费应予返还。我国保险法中未有相类规定，但在保险实践中，确实存在有关问题，因此在法律上有必要作出相关的规范。
　　7）保险标的物遭受部分损失而双方当事人均未终止保险合同的，保险费如何收取，保险法未有明确规定，笔者认为保险标的既然已经部分损失，则保险人应按比例收取以后的保险费，超额收取的保险费应予返还。