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近因原则

　　一、近因原则的意义

　　近因原则在我国法律上称为因果关系，在英美法中才称为近因原则。虽然解释和确立近因原则的诉讼多于海上保险有关，但这一原则适用于所有的保险。保险中的近因原则是经过了几个世纪才被普遍接受的。
　　近因是一种原因，近因原则是一种准则。根据近因的标准去判定数个原因中，哪个是近因，哪个是远因的准则就是近因原则。近因原则确定近因，近因为近因原则提供标准。在实践中，须运用近因原则去分析各种原因，最后找出损失近因的。
　　近因，非指时间上最接近损失的原因，而是指直接促成结果的原因，效果上有支配或有效的原因。

　　二、具体运用

　　（一）单一原因造成损失

　　若造成损失的原因（危险）是单一的，若其属于承保危险，即为近因，保险人应负保险给付义务。

　　（二）多种原因造成损失

　　多种原因致损的情况下，一般而言，持续地起决定或支配作用的原因为近因。只有当同时有几个原因造成损失，损失可能只归于某一个原因时，才需要使用近因原则。

　　1．多种原因同时发生

　　（1）多种原因同时发生而无先后之分，若同时发生导致损失的原因皆为承保危险，则保险人承担全部损失的保险给付义务；若同时发生导致损失的多种原因不全属于承保危险范围内，则应严格区分何种原因属于承保危险，何种原因不属于承保危险，保险人只对其承保危险所致的损失承担保险给付义务。

　　2．多种原因连续发生导致损失

　　若多种原因连续发生致损，前因与后因间有因果关系，且各后因间因果关系没有中断，则最先发生并致后续危险的原因即为近因。又分不同情况：
　　第一种情况：若连续发生致损的原因皆属于承保危险，则保险人应负对损失的全部保险给付义务
　　第二种情况：若连续发生致损的多种原因皆属于承保危险之外，则保险人不负保险给付义务。
　　第三种情况：若连续发生致损的多种原因不全属于承保危险，而最先发生的原因属于承保危险，则后因属于承保危险，保险人负保险给付义务。
　　第四种情况：最先发生的原因不属于承保危险，后因却属于承保危险，则近因是不承保危险，保险人不负保险给付义务。

　　3．多种原因间断发生致损

　　在致损原因有多个，且是间断发生的，在一连串连续发生的原因中，有一种新独立的因素介入，使原有的因果关系链条断裂，并致损失 ，则新独立的介入原因是近因。

　　（三）多种原因都是近因

　　以上分析的前提是无论损失原因有几个，而造成损失的近因只有一个。但若有几个原因，都是近因的时候，则须重新考虑。若存在两个或两个以上的损失原因，同时对损失发生作用，两者都是近因，或无法区分哪个是近因，只能将其都看作近因时，有三种情况：

　　第一，两个原因都属于承保危险或除外危险；

　　第二，其中一个原因属于承保危险，另一个不属于承保危险；

　　第三，其中一个原因属于承保危险，另一个原因属于除外危险。

　　1．在第一种情况下，若两个原因都属于承保危险，保险人应依约负保险给付义务；若两个原因都属于除外危险，保险人则不负任何保险给付义务。
　　2．在第二种情况下，若损失的原因都是近因，其中一个属于承保危险，而另一个不属于承保危险，保单未明确约定其为除外危险，则保险人一般要对其所致全部损失负保险给付义务。
　　3．在第三种情况下，两个近因一个属于承保危险，一个属于除外危险，又有两种情况：（1）两个原因同时发生并相互依存，无另一个原因，任何一个原因都不会单独致损，此时，除外危险优于承保危险，保险人不负保险给付义务。（2）若两个原因同时发生且都为近因，其一属于承保危险，另一个属于除外危险，当两者互相独立，无其一都会致损时，则被保险人对于承保危险所致损失负保险给付义务。

　　三、分析近因的方法

　　在分析近因的过程中，须注意无论如何，近因是指除非存在着这种原因，否则，损失根本不可能或几乎不会发生的原因。亦即正是由于该原因的存在，损失才会发生；损失的原因是必然的和自然的结果和延续，而原因是损失的先决条件。若无此条件，则不会发生损失，这个条件就是近因。若该原因仅增加了损失的程度或扩大了损失的范围，则其不能构成近因。